中小企业业务是银行业“第三梯队”——城市商业银行的传统业务。记者近日在调研中发现，立足于这一优势领域，许多城商行纷纷通过创新等各种方式，有力地支持了中小企业融资需求。

中小企业融资引入国际化标准

“在一次性办好抵押担保手续后，客户用钱时只需填写借据，几个小时后资金就能到账”，这就是九江市商业银行针对中小企业推出的“资产抵押额度循环授信”业务，充分考虑到了客户对资金使用时效性强的特点。

九江市商业银行微小企业贷款中心经理陈庐平介绍，为拓展和创新中小企业融资业务，银行积极寻求对外合作。两年前该行与国家开发银行签署合作协议，推出了微小企业贷款，并引入了德国国际项目咨询公司（ＩＰＣ）的支持，贷款流程全部实现了国际标准化运作。

在审批机制上，建立由ＩＰＣ专家、微贷中心主管以及信贷员组成的贷审会；在专业化培训上，成立微小贷款专业信贷人员队伍，由ＩＰＣ专家负责３个月集中培训，国开行负责一周专题培训，确保实践操作不走样。

截至今年８月末，九江市商业银行微小企业贷款余额达到５４３６万元，客户数达到１７４５户，涉及修理、养殖、食品加工等２０多个行业，为一些过去从未获得贷款的小企业提供了正规融资平台。

灵活创新满足中小企业贷款“小、频、快”特点

相对于大企业，中小企业贷款往往具有“小、频、快”的特点。因此，积极改造贷款流程，创新信贷产品，提升为小企业金融服务水平也成为城商行重点努力方向。

针对中小企业贷款缺少抵押物的问题，呼和浩特市商业银行相继推出了“最高额授信”“捆绑授信”“循环授信”业务以及以应收账款、股票、有价证券等为质权的贷款品种。

浙江稠州商业银行则通过与异地商会和行业协会合作，为其会员提供授信贷款服务。“只要是生产经营稳定，没有不良信用记录，都可以得到我们的资金支持，并能享受银行的利率优惠。”稠州商业银行行长朱柏峰表示。

目前，稠州商业银行已与金华温州商会、义乌台州商会、金华泉州商会等１０多家异地商会和行业协会签订合作协议，授信４０多亿元。到今年６月末，稠州商行的不良贷款率仅为０．１８％。

此外，针对中小企业发展的不同阶段，北京银行、上海银行、宁波银行等也纷纷推出了各类联保贷款、企业互助担保融资。

小企业能否成为城商行制胜法宝？

长期以来，中小企业信息不透明、存活率低、风险高等问题也曾让许多银行“望而却步”，如何把握风险与收益的平衡点也是城商行面临的挑战。

不过，九江银监分局局长郭汉强表示，城商行决策链条短，且往往与中小企业建立了长期关系，可有效地解决银企信息不对称问题，在中小企业贷款上占有优势。另外，许多城商行还成立了专门的中小企业服务中心、设立中小企业业务特色支行，并与有经验的国内外金融机构加强了合作，服务水平也有较大提高。

银监会的数据显示，截至去年末，全国１２４家城商行，近２５％的贷款投向县域和农村小企业，较好地支持了中小企业发展。同时，城商行县域支行的总体风险和盈利状况呈现“不良贷款率低、人均利润高”的良好发展态势。

当前中小企业金融服务，已成为各家银行的战略竞争领域。对于大多数规模尚小的城商行来说，立足于中小企业市场，也是其逐步做大做强的制胜法宝。